מה זו בעצם פנסיה?
בין אם אתם שכירים או עצמאים סביר להניח שאתם מפרישים כספים מדי חודש לפנסיה. למעשה, החוק מחייב את כולם לעשות זאת מתוך מחשבה שאזרחים שיגיעו לגיל פרישה ללא פנסיה, יפלו לנטל על החברה בצורה כזו או אחרת.
מדובר על כספים שמופרשים במהלך כל שנות חייו של העובד שנחסכים ומושקעים באפיקים שונים במטרה להגדיל את הסכום הנצבר. במועד הגעת החוסך לגיל פרישה, יקבל קצבה חודשית מתוך הכספים שנצברו. לחברות הביטוח יש מקדמים שמחשבים את תוחלת החיים הממוצעת ולפיה בעצם מוחלט מה סכום הקצבה שמשולם מתוך הכספים שנחסכו.
בגדול אפשר לאמר שאם עובד חי פחות שנים מהתוחלת הממוצעת, חברת הביטוח "הרוויחה" ואם הוא חי פחות שנים, העובד הרוויח.
עבור אנשים שכל הכנסתם מגיעה רק מעבודה או עסק בניהולם, פנסיה היא אכן מכשיר הכרחי וחשוב. האם זה המצב גם עבור מי שיוצרים לעצמם אפיקי הכנסה פסיבית?
מה זה אומר עבור אדם שיש לו הכנסה פסיבית?
הכנסה פסיבית היא הכנסה שאינה תלויה בעבודה. קיימים אפיקים רבים שיכולים להניב הכנסה כזו – נדל"ן, שוק ההון, תמלוגים ועוד. מוזמנים לקרוא את המאמר שלי על אפיקי הכנסה פסיבית.
אנשים יכולים לייצר לעצמם הכנסה פסיבית לגיל פרישה ואף לפני כן. מה זה אומר מבחינת הצורך שלהם בפנסיה?
בגדול המטרה של פנסיה היא להבטיח שבגיל פרישה יהיה לאדם מספיק מקורות הכנסה כדי להתקיים בכבוד. אם יש לאדם מקורות הכנסה יציבים וודאיים שמניבים לו הכנסה כזו, לכאורה הוא לא חייב את ההגנה של הפנסיה כדי להבטיח את עתידו.
האם זה אומר שאפשר לוותר על פנסיה?
קודם כל חשוב להדגיש שהחוק מחייב את כולם להפריש כספים לפנסיה, שכירים ועצמאיים כאחד. מי שלא יפריש עשוי לקבל קנסות ועונשים.
אבל כשעושים תכנון פנסיוני בהחלט אפשר לקחת בחישוב את ההכנסות הפסיביות שלנו. אם אני יודעת שיש לי צפי להכנסות מדירות שבבעלותי, דיבידנדים, תמלוגים או כל מקור אחר, אני יכולה להפריש את המינימום הנדרש כחוק לפנסיה ולא מעבר לזה בלי לחשוב שסכום הקצבה יהיה נמוך מדי מאחר והסכום הזה רק מתווסף לסכומי כסף שאקבל ממקורות אחרים. או לחילופין להפריש כל סכום שנראה לי לנכון ופשוט לתכנן אפיקים נוספים שיתווספו לפנסיה ויתנו לי בסה"כ ביחד את הסכום שאותו אני צריכה למימון רמת החיים שארצה בגיל הפרישה.
האם כדאי לייצר הכנסה פסיבית לעת פרישה או שאפשר להסתפק בפנסיה?
גם אם יש לכם צפי לפנסיה יפה, כדאי מאוד לשקול יצירת מקורות הכנסה פסיבית במקביל לפנסיה. זאת ממספר סיבות:
- גיל הפנסיה משתנה כל הזמן. בגלל עלייה בתוחלת החיים וחשש שהכספים הנצברים לא יספיקו לכיסוי הקצבאות שהחברות יצטרכו לשלם, גיל הפנסיה כבר עלה ועוד עשוי לעלות.
- הסכום לא יספיק – גם אם הפרשתם כספים לפנסיה כל החיים, ייתכן שהסכום שתקבלו לא יהיה מספיק גבוה ויחייב אתכם להתפשר ברמת החיים שלכם כשתגיעו לגיל פרישה. הכנסה פסיבית יכולה להבטיח שיהיה לכם בסה"כ הסכום שאתם רוצים כדי לחיות כמו שאתם רוצים.
- אפשרות לפרישה מוקדמת. גיל הפנסיה היום הוא 62 לנשים ו-67 לגברים. הכנסה פסיבית יכולה לאפשר למי שרוצה, פרישה בגיל צעיר יותר.
שורה תחתונה
הכנסה פסיבית יכולה להשלים את התכנון הפנסיוני שלכם ולהבטיח שיהיה לכם הסכום המדוייק שנדרש לכם למחיה ברמת חיים שאתם רוצים ובלי צורך להתפשר. היא יכולה לאפשר לכם להחליט על מועד הפרישה שלכם שיכול להיות גם מוקדם יותר מהגיל המוגדר בחוק. ובאופן כללי לתת לכם יותר חופש ושקט נפשי שכן גם אם גיל הפנסיה ישתנה וגם אם הסכום שצברתם לא מספיק, יש לכם מקורות נוספות שמגבים אתכם ומבטיחים את עתידכם.