מה אנחנו באמת רוצים כשמדברים על חופש כלכלי
כולם מדברים, חולמים ורוצים חופש כלכלי. אבל בפועל, חופש כלכלי הוא לא מטרה אלא כלי עבורנו להשיג את המטרה שאנחנו באמת רוצים והמטרה הזו מאוד שונה מאחד לשני. למרות זאת, כשאני שואלת אנשים שפונים אליי לייעוץ מה המטרה שלהם, הרבה פעמים הם מתקשים להבין למה אני מתכוונת. ואני מקבלת תשובות כמו – "חופש כלכלי" או "יותר כסף". אבל כדי שנוכל להשיג מטרות הן חייבות להיות מוגדרות באופן מדוייק ולא כללי, מעורפל ונתון לפרשנות. לכן, בכדי שנוכל להשיג את אותו חופש כלכלי נכסף, חשוב לדייק ולרדת לרזולוציות יותר מדוייקות.
אז רציתי לשתף כמה דוגמאות עיקריות למטרות ממה שנתקלתי אישית מול אנשים שדיברו איתי ואיך כל מטרה תשפיע אחרת על הבחירות וההשקעות הנכונות לאותו אדם:
1. חופש כלכלי כרשת בטחון
הרבה אנשים רוצים חופש כלכלי כדי לדעת שיש להם רשת בטחון כלכלית. שאם יאבדו את מקום העבודה, אם יקרה משהו לא צפוי והם יזדקקו לעוד כסף, שיהיה להם. אין ספק שתקופת הקורונה תרמה רבות להגדלת הצורך הזה ברשת בטחון אחרי שכל מה שנראה ודאי ובטוח, התערער.
איזה סוג השקעות יחפש משקיע כזה?
מבחינה טכנית, מי שהמטרה שלו היא רשת בטחון, לא בהכרח מתכנן איזשהו שינוי מהותי בחיים. הכוונה היא להמשיך לעבוד בעבודה הקיימת, לחיות באותה רמת חיים כשההבדל היחיד הוא בתחושת הבטחון מהידיעה שיש כסף למקרה הצורך. יחפש השקעות שיהיו שילוב של צבירת הון עתידית, אולי גם תזרים בהווה אבל לא מחייב. דגש על נזילות מסויימת כיוון שהמשקיע רוצה להיות ערוך למקרי חירום ולדעת שההשקעות שלו מספקות לו גיבוי למחייתו.
2. חופש כלכלי למטרת דאגה לעתיד ולפנסיה
הרבה אנשים מחפשים לייצר חופש כלכלי מתוך דאגה לעתיד הפנסיוני שלהם. מתוך חשש שהפנסיות ה'רגילות' אולי לא יספיקו כדי לחיות בכבוד וברווחה ולכן יש רצון לבנות הכנסה עתידית פסיבית/נוספת שתאפשר את החיים הרצויים.
איזה סוג השקעות יחפש משקיע כזה? מי שהמטרה שלו היא לדאוג לעתיד, בעצם לא מעוניין בהכנסה עכשווית. הוא יוכל וירצה להשקיע בדברים שיגדילו את ההון שלו ושיתחיל לקצור את הפירות ממנו בעתיד הרחוק, בפנסיה. למישהו כזה גם לא תהיה בעיה לעשות השקעה בתזרים שלילי בזמן הווה כי המטרה היא העתיד הרחוק. השקעות בנדל"ן במינוף גבוה, השקעות בשוק ההון וכל השקעה שצריך עבורה אורך רוח וסבלנות, תתאים מאוד לצרכים של המשקיע הזה.
3. חופש כלכלי למטרת פרישה מוקדמת
יש אנשים שלא מעוניינים לחכות לגיל פנסיה כדי לפרוש מעבודה ולעשות כל מה שהם רוצים. לנדוד בעולם, להתנדב, ללמוד, לעבוד בעבודה שאולי אינה רווחית אבל ממלאת את הנפש ועוד כל מיני דברים שאי אפשר לעשות כשכסף מהווה שיקול מרכזי בחיים.
איזה סוג השקעות יחפש משקיע כזה? מי שמחפש לפרוש ייחפש אפיקי השקעה שיניבו לו תזרים עכשווי כיוון שהוא רוצה את הכסף הזה למחיה. השקעות שיניבו יותר אבל בעתיד הרחוק, פחות יתאימו למטרה הזו. משקיע כזה יעדיף לרכוש נכס במינוף מינימלי כדי שהשכירות תגיע אליו במלואה ולא להחזרי משכנתא. יכול להיות שמינוף היה מגדיל יותר את ההון שלו בעתיד אבל מאחר והמטרה שלו היא תזרים עכשווי, זה לא מה שמתאים למטרה.
4. חופש כלכלי למטרת ירושה או עזרה לילדים
יש אנשים שהמטרה שלהם בהשגת חופש כלכלי היא להשאיר את הילדים שלהם יותר 'מסודרים' אחרי לכתם או אפילו להיות מסוגלים לתת להם יותר סיוע כספי בחייהם. למשל מישהי שעשיתי איתה תכנית הגדירה לי את המטרה שלה – דירה לכל ילד. השאיפה שלה היתה לצבור הון שיאפשר לה לסייע לילדיה לרכוש דירות בבוא היום.
איזה סוג השקעות יחפש משקיע כזה? שוב המטרה פה היא להגדיל הון עתידי כדי שיהיה מה לתת. כמה עתידי יהיה תלוי בגיל בו מתחילים לבנות את התכנית לחופש כלכלי. ככל שהילדים יותר צעירים, ההעדפות יהיו יותר דומות לאלה של מטרת הדאגה לעתיד. ככל שמתחילים יותר מאוחר ויש פחות זמן לצבור הון, כך ההעדפה תהיה לאפיקי השקעה יותר קצרים.
5. חופש כלכלי למטרת הגדלת הכנסה
יש אנשים שפשוט רוצים יותר כסף כדי שיוכלו לעלות ברמת החיים שלהם. לעבור לדירה יותר גדולה, לשדרג רכב, לטוס יותר לחו"ל ובגדול לקנות ולעשות יותר דברים שכרגע לא מתאפשרים להם משיקולים כלכליים. מאחר וזמן הוא משאב מוגבל, אם אין דרך לקבל יותר כסף על העבודה שעושים ואין עוד זמן פנוי כדי לקחת עוד עבודה, הכנסה פסיבית היא הדרך אליה פונים כדי לייצר עוד כסף בלי להשקיע עוד זמן.
איזה סוג השקעות יחפש משקיע כזה? מבחינה טכנית מגדילי ההכנסה יחפשו תזרים, בדיוק כמו אלה שרוצים לפרוש. ההבדל בין השניים הוא שמגדילי ההכנסה ישתמשו בכסף בנוסף להכנסות מעבודה בעוד שאלה שבוחרים לפרוש ישתמשו בכסף הפסיבי במקום כסף מעבודה אקטיבית. בשני המקרים ההעדפה תהיה להשקעות עם תזרים בטווח הקצר ורק בעדיפות שניה הגדלת הון עתידית.
שורה תחתונה - איזה חופש כלכלי אתם רוצים?
חשוב לציין שכל מטרה שהגדרתם היא לגיטימית לגמרי. אין פה מטרה טובה ומטרה רעה. כל אחד ומה שמתאים לו. וכמובן יכול להיות גם שילוב לפעמים בין המטרות. אבל לפני שבונים תכנית ליצירת חופש כלכלי חשוב מאוד להבין מה המטרה שרוצים להשיג. הרבה פעמים המטרה הזאת תכתיב מה תהיה השקעה טובה עבורכם ומה יכולה להיות השקעה נהדרת למישהו אחר אבל כזו שלא מקדמת אתכם ספציפית למטרה ולכן לא טובה עבורכם.