מה זה הלוואות חברתיות
בין שלל אפיקי ההשקעה הקיימים ומאפשרים יצירת הכנסת פסיבית וחופש כלכלי, אפיק ההלוואות החברתיות הוא יחסית חדש. הרעיון הוא פשוט ובסיסי, בנקים מרוויחים כסף ממתן הלוואות לאנשים שצריכים אז למה לא לאפשר לאנשים פרטיים להרוויח מאותו דבר? אנשים שיש להם כספים פנויים מלווים אותם לאנשים שיש להם צורך בהלוואה תמורת ריבית. אז איך עושים את זה? כמה אפשר להרוויח? מה הסיכונים? להלן ההסברים.
איך מתבצעות ההלוואות החברתיות?
כאמור הרעיון הוא פשוט, אדם שיש לו מלווה לאדם שאין לו. אך מאחר ולא כל אדם פרטי ינהל מערך של איתור אנשים שצריכים הלוואה, יריץ בדיקות על סיכון ובטחונות עבור כל לווה פוטנציאלי וכו', קמו בעצם חברות שמתווכות בין הצדדים. החברות פועלות מול הלווים לבדוק אותם ולהבטיח שיש בטוחות להחזר ההלוואה ומנגד פועלת לגיוס מלווים כדי שיהיו לה מקורות למימון ההלוואות.
למה שאנשים ילוו כספים דרך הלוואה חברתית ולא דרך הבנק?ל עיתים מדובר באנשים שמסיבות שונות לא יכולים לקבל הלוואה דרך הבנק. לעיתים הם יכולים לקבל הלוואה אך בריביות פחות טובות. החברות מציעות ללווים ריביות שיכולות להיות טובות יותר מאלו שמוצעות על ידי חברות האשראי למשל.
מי הן החברות להלוואות חברתיות הקיימות בשוק?
מדובר באפיק יחסית חדש ומספר החברות הפועלות בו מצומצם. כיום קיימות בשוק שלוש חברות בלבד שמוסמכות לתת הלוואות כאלה
(קיימת אפשרות להשקיע בהלוואות חברתיות בחו"ל דרך חברות השקעות אך להשקעה כזו נדרש מינימום של כ-150,000 ₪ (מומלץ לבדוק ולוודא, דרישת הסף יכולה להשתנות). לא נתייחס לאופציה הזו במאמר זה).
האם הלוואות חברתיות הוא אפיק השקעה נזיל?
אחת הסוגיות העיקריות העולות בהקשר להשקעה בהלוואות חברתיות היא סוגיית הנזילות. החברות מצהירות כי מדובר באפיק נזיל בו ניתן למשוך את הכסף בכל זמן בכפוף לתנאים מסויימים. חשוב להבין את התנאים המסויימים האלה כדי להימנע מאי הבנות ובעיות עתידיות.
הכסף שהשקענו נמסר ללווים, בדרך כלל מתחלק לכמה וכמה הלוואות שונות כשהפיזור הזה נועד להגן על ההשקעה שלנו. לכל הלוואה כזו יש אורך חיים מוגדר – אורך חיי ההלוואה. מה שאומר שאם הכסף נמסר להלוואה למשך 4 שנים, הכסף לא נזיל בארבע שנים האלה והמשקיע צפוי לקבלו רק בתום התקופה.
כדי להנזיל כספים החברות בעצם מאפשרות למשקיעים למכור את ההלוואה למשקיעים אחרים בפלטפורמה. אך חשוב לזכור שהנזלה זו תלויה בקיומם של משקיעים שרוצים לרכוש את ההלוואה שלכם. אם יש יותר מוכרים מקונים, יכול בהחלט להיות מצב שבו לא ניתן להנזיל את ההשקעה בטרם סיום חיי ההלוואה. מצב זה קרה הרבה בתחילת הקורונה כשמשקיעים רבים נבהלו ורצו לצאת ומשקיעים חדשים ישבו על הגדר ולא רצו לבצע מהלכים ולכן היו תלונות רבות על כך שלא ניתן למשוך כספים.
נמחיש בדוגמא מספרית:
אם למשל השקעתי 30,000 ₪ באחת החברות להלוואות חברתיות והסכום הזה חולק בין 2 לווים, 15,000 ש"ח לכל אחד למשל 4 שנים.
כעבור שנתיים קרה משהו ואני זקוקה ל-30,000 ₪. במצב הנתון, הכסף שלי לא נזיל. רק בעוד שנתיים נוספות תסתיים תקופות ההלוואה של ההלוואות שלי.
כדי להנזיל את הכסף עבורי אני יכולה להציע את ההלוואות האלה למכירה דרך הפלטפורמה בה אני מושקעת.
מצבים שיכולים לקרות:
- אצליח למצוא משקיע שירכוש את שתי ההלוואות שלי ואקבל את ה-30,000 ₪ שדרושים לי.
- אצליח למכור רק הלוואה אחת ואנזיל 15,000 ₪ בשלב ראשון ואמשיך לחפש משקיע שירכוש הלוואה נוספת.
- לא יימצאו רוכשים להלוואות.
חשוב להבין שבתרחיש 2 או 3, לא הפסדתי את כספי. ההלוואות עדיין מתנהלות באופן תקין ובלי שום בעיות ואוכל לקבל את כספי בתום חיי ההלוואה.
אילו בטחונות יש למשקיעים בתחום ההלוואות החברתיות?
אם אתם שוקלים להיכנס לתחום ההלוואות החברתיות, חשוב מאוד לבדוק את הבטחונות שאתם מקבלים. לכל חברה מנגנוני הגנה מעט שונים ויש לבדוק לעומק מה הן מציעות. ברב המקרים הבטחונות המוצעים יהיו אחד מאלה, כאשר המספרים הספציפיים יכולים להשתנות מחברה לחברה:
- פיזור. סכום ההשקעה מפוזר בין מספר הלוואות שונות כך שגם אם אחת תהיה בעייתית, ההשפעה והנזק לתיק כולו, תהיה קטנה
- קרן בטחון. חלק מסכום ההשקעה מופנה לקרן בטחון שמבטחת מקרים כאלה.
- בטחונות – בהלוואות מסויימות החברות לוקחות בטחונות בדמות ערב או בטוחה כמו שעבוד נכס שתעמוד מול ההתחייבות ותבטיח את החזר ההלוואה
היתרונות והחסרונות של השקעה בהלוואות חברתיות
כשאנו בוחנים אפיקי השקעה שונים עבור הכסף שלנו חשוב לבחון את היתרונות והחסרונות של כל אפיק כדי לבחור את המתאים ביותר לצרכינו.
היתרונות של תחום ההלוואות החברתיות:
- רף כניסה נמוך – לא נדרשים סכומים גבוהים כדי להיכנס להשקעה. לרב תוכלו להתחיל גם עם סכום של אלפים בודדים. זה הופך את זה לאפיק טוב עבור מי שאין בידיו הרבה כסף להתחיל להשקיע איתו.
- תשואה – אמנם אין התחייבות על תשואה אבל סדרי הגודל המוערכים נעים בין 4-6% לשנה שזה יותר ממה שניתן לקבל בפקדונות בבנקים למשל.
- נזילות – כמפורט למעלה, אין לראות בהלוואה חברתית השקעה נזילה לגמרי כי ייתכנו מצבים שלא תוכלו למשוך את הכסף. אבל באופן יחסי, מדובר בהשקעה נזילה למדי. רב הזמן, אם לא מדובר בזמנים בעייתיים באופן מיוחד, תוכלו למשוך את כספכם די מהר במידת הצורך.
- מיסוי – בהלוואות חברתיות משלמים מס של 15% על הרווחים. זה מס נמוך יותר מהמס הנהוג על רווחי הון (25%) ויכול ליצור העדפה לאפיק זה.
החסרונות של תחום ההלוואות החברתיות:
- נזילות – כאמור מדובר באפיק השקעה שהנזילות שלו לא מובטחת. במידה ואתם לא יכולים לקחת סיכון שהכסף לא יהיה זמין לכם בזמן שתרצו, כדאי לקחת זאת בחשבון.
- אפיק חדש – אין הרבה הסטוריה לשוק ההלוואות החברתיות בכלל ולחברות הפועלות בארץ בפרט. מה קורה במידה והחברה מפסיקה לפעול למשל?
- תשואה – לבעלי סכומי השקעה גבוהים יותר ייתכנו אפיקים משתלמים יותר להשקעה.
שורה תחתונה - האם כדאי להשקיע בהלוואות חברתיות?
הלוואות חברתיות יכולות לספק אופציה טובה להשקעה למי שיש סכומים קטנים עד בינוניים להשקיע ומחפש הלוואה לטווח בינוני. עם מינימום השקעה של כמה אלפי ₪ בודדים אפשר לקבל תשואות של 4-6% בממוצע בשנה שזה הרבה יותר ממה שיתקבל בפקדון בבנק למשל. כך שזו יכולה להיות אלטרנטיבה להשקעות קטנות.
מי שבוחר להשקיע באפיק של הלוואות חברתיות כדאי שיבנה מראש על נזילות בינונית. כך שמי שזקוק בודאות לכסף תוך זמן מסויים, כדאי שייקח מרווח בטחון למקרה שזמני ההנזלה יתארכו.