ליסינג או קניה - מה יותר נכון כלכלית ?
הנחות היסוד בהשוואה שלי
רכב הוא לא השקעה, הוא הוצאה. זה מוצר שאנחנו רוכשים ומרגע רכישתו הוא מתחיל לאבד ערך. לכן עשיתי את ההשוואה שלי במונחים של כמה כסף אפסיד בכל מסלול. בקניית רכב (חדש או יד שניה) זה אומר מחיר הרכישה אל מול מחיר מכירת הרכב בסוף התקופה. ההפרש יהיה ההשקעה שלי או ההפסד.
בלקיחת רכב בליסינג פרטי התייחסתי למקדמה + סך התשלומים החודשיים שאשלם עד לסוף תקופה. בסוף תקופה לרב חברת הליסינג מחייבת לקבל החלטה – או לסיים את ההתקשרות ולהיפרד לשלום, או לרכוש את הרכב, ולשלם את יתרת העלות. התחשיב שלי נערך לפי האופציה שבתום התקופה מסיימים את ההתקשרות ולא משלמים את היתרה.
לצורך ההשוואה לקחתי תקופה זהה לכל המסלולים, 3 שנים.
רכישת רכב חדש - יתרונות מול חסרונות
- מגיע עם הניילונים. אין סימני שאלה לגבי מה היה לפני כן.
- אחריות – לרב יש אחריות יצרן לשלוש השנים הראשונות מה שנותן שקט וחסכון כספי (אין עלויות נוספות על תיקונים)
- מבחר – כל סוג רכב שנרצה, רמות גימור, צבע וכו'
- מחיר – נדרש הון התחלתי גבוה או לחילופין מימון שגם לו יש עלות.
- אובדן ערך – רכב מאבד הכי הרבה מערכו בשנה הראשונה שלו.
רכישה בליסינג פרטי - יתרונות מול חסרונות
- תשלומים נוחים – משלמים מקדמה ואז סכומים חודשיים בהתאם ליכולת שלנו. לא נדרש סכום גבוה בהתחלה.
- מקבלים רכב חדש בלי תג המחיר הגבוה של לקנות בעצמנו.
- נוחות – יש חברה שנותנת לנו שירות וטיפול עבור הרכב.
- אבזור בסיסי – הרבה פעמים חברות הליסינג קונים דגמים יותר בסיסיים ללא הרבה פינוקים.
- בסוף תקופה מוגדרת יש הכרח לשלם את יתרת עלות הרכב או לרכוש אחר (רכב בבעלות אפשר להחזיק גם יותר משלוש שנים).
רכישת רכב יד שניה - יתרונות מול חסרונות
- עלות קניה נמוכה יותר.
- ירידת ערך קטנה יותר בשנים הבאות.
- לא תמיד יודעים מה מקבלים. מה הרכב עבר ואיזה בעיות יהיו.
- בחירה מוגבלת – לא תמיד ניתן למצוא בדיוק דגם/צבע/גימור וכו'. עניין של מזל והיצע.
השוואה ראשונה - רכב חדש מול רכב בליסינג פרטי
דוגמא 1
סיאט ארונה STYLE מוצעת על ידי חברת ליסינג מסויימת בתנאים הבאים:
מקדמה של 8,900 ₪ ועוד תשלום חודשי של 2080 ₪ למשך 36 חודש.
סה"כ נשלם עבור כל התקופה – 83,780 ש"ח.
בהנחה שלא נרצה לשלם אח"כ את יתרת עלות הרכב, זו תהיה העלות שלנו לתקופה האמורה, סך הכסף ש"הפסדנו" מעצם רכישת הרכב.
לחילופין, אם נרצה לרכוש היום סיאט ארונה חדשה, מחיר המחירון שלה יהיה – 115,000 ₪
בשלוש שנים הרכב יאבד כ-30% מערכו. כלומר אם נמכור אותו בתום שלוש שנים, "נפסיד" 34,500 ₪.
(חברת הליסינג שבחנתי טוענת שירידת הערך תהיה 45%, אפילו במקרה כזה ההפסד שלנו יהיה 51,750 ש"ח לעומת 83,780 ש"ח במסלול הליסינג).
דוגמא 2
טויוטה CHR מוצעת על ידי חברת ליסינג מסויימת בתנאים הבאים:
מקדמה של 8,900 ₪ ועוד תשלום חודשי של 2,700 ₪ למשך 36 חודש.
סה"כ נשלם עבור כל התקופה – 105,100 ש"ח.
בהנחה שלא נרצה לשלם אח"כ את יתרת עלות הרכב, זו תהיה העלות שלנו לתקופה האמורה, סך הכסף ש"הפסדנו" מעצם רכישת הרכב.
לחילופין, אם נרצה לרכוש היום טויוטה CHR חדשה, מחיר המחירון שלה יהיה – 148,000 ש"ח
בשלוש שנים הרכב יאבד כ-30% מערכו. כלומר אם נמכור אותו בתום שלוש שנים, "נפסיד" 44,400 ₪.
(חברת הליסינג שבחנתי טוענת שירידת הערך תהיה 45%, במקרה כזה ההפסד שלנו יהיה 66,600 ש"ח לעומת 105,100 ש"ח במסלול הליסינג).
המנצח בסיבוב – רכב חדש. בקניית רכב חדש נפסיד פחות כסף מאשר ברכב ליסינג.
בדוגמא 1 – רכב הליסינג הפסיד 83,780 ש"ח לעומת 34,500 ברכב החדש, הפרש של 49,280 ש"ח לטובת הרכב החדש.
בדוגמא 2 – רכב הליסינג הפסיד 105,100 ש"ח לעומת 44,400 ש"ח ברכב החדש. הפרש של 60,700 ש"ח לטובת הרכב החדש.
הערה: אם נדרש מימון לרכישת הרכב החדש, יש להכניס את עלויות המימון למשוואה. להערכתי סביר שאפשר למצוא בקלות הלוואה שבה תשלמו פחות מההפרש שמוצג כאן בחישובים.
השוואה שניה - רכב חדש מול רכב יד שניה
זו השוואה שקצת יותר קשה לעשות כיוון שלא ניתן להשוות את אותו רכב בדיוק. שנת דגם שונה, הופכת את המוצרים ללא זהים. ההשוואה בוצעה בהתייחס על אותו דגם כשאחד חדש והשני בן 3 שנים.
שני נתונים חשובים:
- ירידת הערך הכי חזקה קורית בשנתיים הראשונות ואחר כך מתמתנת. לכן בהכרח נפסיד יותר ערך ברכב חדש.
- רכב יד 2 מראש נוציא פחות מאשר על אותו רכב בשנה מתקדמת יותר. לכן גם אם ירידת הערך תהיה זהה באחוזים, סך הכסף שנפסיד יהיה נמוך יותר ככל שהרכב ישן יותר.
נמחיש במספרים:
אם נניח שרכב חדש מדגם X נרכש ב-100,000
אותו רכב יימכר כעבור שלוש שנים ב-70,000 (לפי ירידת ערך של 30%)
ההפסד שלנו בשלוש שנים – 30,000 ש"ח
אם לעומת זאת היינו רוכשים את אותו רכב כשהוא יד שניה, בן 3 שנים. העלות תהיה כאמור – 70,000 ₪
אם נמכור את הרכב שלוש שנים מאוחר יותר – ההפסד שלי יהיה 21,000 ש"ח (ירידת ערך של 30%)
אם נרכוש רכב יד שניה בן יותר משלוש שנים, הפער יגדל אפילו יותר לטובת רכב יד שניה.
המנצח – רכב יד שניה. הסכום שאפסיד בתקופה של שלוש שנים יהיה נמוך יותר ברכב יד שניה.
הערה: כמובן שברכב יד שניה יכולים להיות גם תיקונים ועלויות לא ידועות ויש יותר סיכון ואי ודאות שאי אפשר לתמחר מראש.
השוואה שלישית - רכב יד שניה לעומת רכב ליסינג פרטי
ניתן למצוא חברות שמציעות ליסינג של רכבים מיד שניה. האם זה משנה את התוצאות?
דוגמא להמחשה:
פיג'ו 301 שנת 2017 מוצעת על ידי חברת ליסינג בתנאים הבאים:
מקדמה של 10,000 ותשלום חודשי של 875 ₪ למשך 36 חודש.
סה"כ נשלם בכל התקופה – 41,500 ₪
מחיר המחירון של הרכב אם נבחר לרכוש אותו – 51,000 ₪.
אם יאבד 30% מערכו בשלוש שנים הבאות, נפסיד סך של 15,000 ש"ח
המנצח: רכב יד שניה יפסיד משמעותית פחות מערכו לעומת העלות שנשלם לחברת הליסינג.
שורה תחתונה - איך הכי משתלם לרכוש רכב?
מבחינה כלכלית בלבד ובלי להכניס שיקולים נוספים – רכישת רכב יד שניה נראית הבחירה הכי משתלמת. במקום השני יהיה קניית רכב חדש. וליסינג פרטי הוא האופציה הכי פחות כלכלית.
שוב, ייתכן שההפרש לא מאוד גבוה ויהיה שווה בעיני אנשים בתמורה לנוחות וליתרונות, וזה לגמרי לגיטימי. ההשוואה פה התייחסה כאמור אך ורק לעלויות.
דבורה תודה רבה.
אנחנו בדיוק בהתלבטות הזאת…
והכנסנו גורם נוסף למשוואה, ליסינג רכב יד 2.
בודקים את יונדאי איוניק 2017-18
מקדמה 5000-6000, תשלום חודשי לשנתיים 1000
(לא בדקנו קנייה של רכב)
אז נסו לעשות את אותה בדיקה. כמה הרכב "יאבד" מערכו בשנים שתחזיקו אותו. ברכב יד שניה הירידה נמוכה יותר מאשר ברכב חדש. וכמובן שיש גם יתרונות לא כלכליים לליסינג שגם הם שיקולים בעלי משמעות. בהצלחה 🙂