ניהול תקציב הוצאות
על הרגלים פיננסיים בריאים וכלכלת משפחה
אתחיל מגילוי נאות – אנחנו במשפחה מנהלים תקציב משפחתי בתוך טבלת הוצאות והכנסות כבר מעל לעשור. התחלנו בזה לפני המון שנים, הרבה לפני ששמענו על חופש כלכלי ולפני שכל הנושא נהיה טרנדי כל כך. זה פשוט נראה הדבר הנכון וההגיוני – לדעת כמה כסף אנחנו מכניסים וכמה אנחנו מוציאים.
לאורך השנים אנשים ששמעו שאנחנו מנהלים מעקב מדוייק כזה בטבלת הוצאות מחיה מסודרת, קצת הרימו גבה ואמרו שזה נשמע קצת מעיק לרשום כל דבר ושהם יודעים פלוס מינוס מה מצבם הכלכלי גם בלי לעשות את המאמץ הזה. האמת היא, שזה לא מרגיש לנו כל כך קשה או מסובך לנהל טבלה כזו. אחרי שעושים זאת זמן מה, זה פשוט הופך הרגל שמבוצע די באופן אוטומטי. שומרים חשבוניות, רושמים הוצאות בכל סכום שהוא. בכל פעם שיש הוצאה, פשוט רושמים אותה בסעיף הנכון בטבלה. וכך בכל נקודת זמן אנחנו יודעים בדיוק כמה כסף אנחנו מוציאים על כל סעיף וסעיף של הוצאות המחיה שלנו.
למה זה טוב?
כמו שאמרתי, אנחנו יכולים לראות הוצאות מפולחות לפי סעיפים מפורטים. כמה אנחנו מוציאים כל חודש על מזון, כמה על בילויים, כמה על דלק. זה עוזר לנו להיות עם יד על הדופק ולראות בדיוק איפה ועל מה יוצא הכסף שלנו ובמידת הצורך, מאפשר לבדוק איפה אפשר אולי לצמצם ולחסוך.
נכון שיש הוצאות מסויימות שכולם יודעים להגיד פלוס מינוס כמה מוציאים עליהן בחודש. אנשים יודעים בערך כמה הם מתדלקים בחודש או כמה משכנתא וגני ילדים עולים להם. אבל יש גם הרבה הוצאות שמתגנבות אלינו בלי שנשים לב. אם למשל קונים כל יום קפה ומאפה בסכום זניח של 10-15 ש"ח אז בלי לשים לב יש לנו הוצאה חודשית של 200-300 ש"ח שנכנסת מתחת לרדאר.
לכאורה זה עשוי להיראות התעסקות בקטנות. יש שיגידו שהוצאה של 200 ש"ח היא לא משמעותית ומחפשים הוצאות גדולות ומשמעותיות יותר לחסוך בהן. אבל העניין הוא שרב הפעמים ההוצאות הגדולות הן הרבה יותר קשיחות וקשות לשינוי. ולעומת זאת יש הרבה סעיפים של הוצאות קטנות שאם עוברות לנו מתחת לרדאר בלי שתכננו אותן בתקציב שלנו, הן מצטברות ומכבידות עלינו.
אז אם אני רוצה להקצות 300 ש"ח בחודש לקפה ומאפה, זכותי המלאה לעשות זאת. אישית יש לי בתקציב שלנו לא מעט סעיפים שאנשים אחרים יחשיבו מותרות אבל בעיני הם חשובים. אבל כן חשוב שיהיה ניהול של ההוצאות ושנדע שהן קיימות.
איפה לנהל את טבלת הוצאות משק הבית שלנו?
אז אם השתכנעתם שכדאי לנהל תקציב משפחתי ורישום של הוצאות והכנסות, השאלה הבאה היא מן הסתם, איפה ואיך עושים זאת. האמת היא שזה לא ממש משנה. נהלו את טבלת ההוצאות שלכם בכל דרך שנוחה לכם אישית.
אנחנו מנהלים את התקציב המשפחתי שלנו באקסל. אני מוצאת זאת כאופציה הכי נוחה. הכנסנו לתוך הטבלה סעיפים ספציפיים שנכונים למשפחה שלנו והטבלה משתנה מדי פעם בהתאם לצרכים שלנו.
כל אחד יכול בקלות לבנות לעצמו טבלה כזו. פשוט תתחילו מהדברים הבסיסיים ולאט לאט תוסיפו את הסעיפים לפי הצורך שלכם. אם למשל אתם כמונו מתחילים את הטבלה כשאתם זוג ויש לכם סעיפי הוצאות בהתאם, אז כשנולד ילד מוסיפים סעיפים חדשים כמו גנים, ציוד לתינוקות וכו'. כך שהטבלה עוברת שינויים יחד עם השינויים המשפחתיים והצרכים שלכם.
אפשר למצוא באינטרנט גם טבלאות מוכנות אבל אישית ממליצה כן לנסות להתאים לעצמכם טבלה אישית. גם אם הורדתם טבלה של מישהו אחר, התאימו אותה למבנה ההוצאות המשפחתיות שלכם.
לחילופין אפשר למצוא מספר אפליקציות שמציעות ניהול הוצאות. ואם אתם ממש ממש מאותגרים טכנולוגית וחוששים מאקסלים ואפליקציות, אתם יכולים לנהל טבלת הכנסות והוצאות אפילו ידנית. קנו פנקס או מחברת, רשמו סעיפי הוצאות וכל חודש הכניסו ידנית את ההוצאות שהיו לכם. פחות משנה איך ואיפה אתם מנהלים את המעקב הוצאות שלכם ויותר חשוב שתנהלו כזו.
שורה תחתונה - טבלת הוצאות מחיה היא הבסיס לצמיחה שלכם
לפני שאפשר לדבר על השקעות, הכנסות פסיביות, חופש כלכלי או כל דבר אחר, חשוב להגיע למצב של תקציב משפחתי מאוזן ויציב. יש שיגידו שאין מה להתעסק בצמצום הוצאות אלא רק בהגדלת הכנסות. בעיני בלי ניהול הוצאות, הגדלת הכנסות תהיה כמו לשפוך מים לתוך דלי עם חורים. השלב הראשון בכל תכנון פיננסי חייב להיות לייצר איזון תקציבי. וניהול תקציב משפחתי באמצעות טבלת הוצאות והכנסות באקסל, באפליקציה או אפילו בפנקס ידני, היא הבסיס והמקום להתחיל ממנו.