אחרי שסקרנו את היתרונות והחשיבות של קרן חירום השאלה הגדולה היא האם כולם חייבים שתהיה להם קרן כזו? התשובה האישית שלי היא שלא כולם חייבים. אישית לי אין קרן חירום, לא כי אני לא מאמינה בה אלא כי לאחר חשיבה ובחינה של כל הדברים שציינתי במאמר הזה, הגעתי למסקנה שבמצבים מסויימים קרן חירום היא הכרחית וחיונית מעין כמוה, ובמצבים אחרים היא לא נחוצה ויש אלטרנטיבות טובות יותר. 

אז מתי לדעתי אין צורך בקרן חירום? 
בגדול, כשיש לנו מענים אחרים לסיכונים שקרן החירום באה להגן עלינו מפניהם. כפי שציינתי קודם – קרן חירום מגינה עלינו משני תסריטים – אובדן מקור הכנסה והוצאה כספית בלתי צפויה. אז השאלה שעלינו לשאול את עצמנו היא האם יש לנו הגנה אחרת למצבים האלה. אם התשובה היא חיובית, אז לא חייבים קרן חירום או שאפשר להחזיק כזו אך להפקיד בה סכומים יותר נמוכים. 

כמה דברים שלדעתי מספקים שכבות הגנה ממצבי חירום ומקטינות את הצורך בקרן חירום:

ריבוי מקורות הכנסה – מהווה בעיני הגנה מפני אובדן הכנסה. ככל שיש לנו יותר מקורות הכנסה, הסיכוי שכולם ייפסקו בו זמנית, פוחת משמעותית. במיוחד אם לפחות חלק מההכנסות פאסיביות ואינן תלויות בעבודה אקטיבית מצידנו כך שגם אם נפסיק לעבוד, ההכנסה תמשיך להגיע. במקרה כזה, אובדן מקור הכנסה אחד או שניים אולי יפגעו בנו אבל לא ינטרלו אותנו לגמרי ובוודאי לא יכניסו אותנו למצב חירום של ממש.

השקעות נזילות – אם יש לי השקעות נזילות הן  יכולות להיות מקור למימון הוצאה גדולה ובלתי צפויה. נכון, יכול להיות שזה ייאלץ אותי לקבע הפסדים וזה סיכון מסויים. אבל קרן חירום מחייבת אותי להחזיק את הכסף באפיקים עם תשואות נמוכות ואפילו להפסיד ריאלית, ומאחר ואנחנו לא יודעים אם ומתי נצטרך את הכסף, זה אומר שזה יכול להיות שנים על גבי שנים שבהם הכסף שלנו לא עובד, לא צומח ולא מניב. זה הפסד ודאי לעומת סיכוי שנצטרך למשוך כסף בהפסד בגלל מקרה חירום. 

ביטוחים – ככל שנהיה מכוסים בביטוחים מפני יותר מצבי חירום, כך נקטין את הסיכון שנצטרך לשמור כספים בצד עבור זה. ביטוחים רפואיים, ביטוחים מקיפים מפני נזקים לבית ולרכב, ביטוח אובדן כושר עבודה, ביטוח מחלות קשות או תרופות מחוץ לסל. אני תמיד לוקחת בערבון מוגבל ומניחה שחברות הביטוח לא תמיד ששות לשלם כשצריך, אז רק ביטוחים זה לא מספיק כדי להימנע מקרן חירום. אבל בשילוב עם הדברים האחרים שציינתי, זה מקטין את הצורך.